A LEGNAGYOBB BIZNISZ SZUPERÁLLAMPAPÍRT VENNI BABAVÁRÓ KÖLCSÖNBŐL: Milliókat szakíthat gyerek nélkül is
2019. június 19. írta: Cseri Pali

A LEGNAGYOBB BIZNISZ SZUPERÁLLAMPAPÍRT VENNI BABAVÁRÓ KÖLCSÖNBŐL: Milliókat szakíthat gyerek nélkül is

baba2.jpg

Nehéz nem észrevenni, hogy mindössze négy hét eltéréssel kerül piacra az elmúlt évek egyik legjobb állampapírja és legjobb hitelterméke, a szuperállampapír és a babaváró kölcsön. Szinte kiszúrja az ember szemét az a befektetési lehetőség is, amivel ennek a kettőnek a kombinációja csábít. Megnéztük, mekkorát kaszálhatunk attól függően, születik vagy nem születik gyerekünk 5 éven belül. Az eredményt még a gyermekáldás elmaradása esetén is egy kiemelkedő hozamú rendszeres megtakarításhoz hasonlíthatjuk, a gyermek(ek) megszületése esetén pedig extra milliókat lehet zsebre tenni.

  1. eset: nem akarunk gyereket, vagy nem születik baba

Tévedés, hogy a július 1-jétől felvehető babaváró hitel kizárólag azok számára lenne jó lehetőség, akik gyereket akarnak. Ha valaki megugorja az alapvető feltételeket (Magyarországon élő házaspár, amelyben a feleség 18 és 41 közötti, legalább egyik fél 3 éves folyamatos tb-vel rendelkezik, stb.), akkor gyermekvállalás nélkül is érdemes felvennie a 10 milliós összeget 20 évre, és az első 5 évre szuperállampapírba fektetnie az összeget. A kölcsön kamatmentes, így a havi törlesztőrészlete megáll 46 ezer forint alatt, csupán ennyire kell hitelképesnek nyilvánítania a házas adóstársakat valamelyik banknak. A már igénybe vett kamattámogatást azonban az 5. év végén vissza kell fizetni, ha addig nem születik gyermekük, és egy ennél magasabb kamatot is el kell kezdeni törleszteni. Előbbi nem, utóbbi azonban elkerülhető.

Hogy érdemes kombinálni? A legjobb eredményt azzal érhetjük el, ha a maximális, 10 milliós felvett összeget azonnal a 4,95%-os éves hozamú 5 éves állampapírba fektetjük. Cash flow-nk így kezdetben nulla forint, elkezdődik azonban a hitel törlesztése: a törlesztőrészlet elvileg havi 45 833 forinttal indul, majd (a tőke csökkenését évente lekövető, 0,5%-os állami kezességvállalási díj miatt) fokozatosan, az 5. évre havi 45 000 forintra csökken. Az első 5 évben így összesen 2,725 millió forintot törlesztünk a kezességvállalási díjjal együtt. Ebből 2,5 millió ment tőketörlesztésre, 225 ezer forint kezességvállalási díjra, a megmaradt tőketartozásunk az 5. év végén 7,5 millió forint lesz.

Az 5. év végén viszont egyszerre több minden történik:

  • lejár az 5 éves futamidejű szuperállampapír, a MÁP+, amelynek a tőkéje és kamata több mint 12,732 millió forintra fog rúgni a fixen évi átlagos 4,95%-os állampapírhozam miatt,
  • ebből, ha nem született gyermekünk, érdemes végtörlesztenünk a megmaradt 7,500 millió forintos tőketartozást (elkerülve ezzel a 8%-ot közelítő későbbi "büntetőkamatot"), amiért a jogszabály szerint nem számolhatnak fel nekünk végtörlesztési díjat,
  • a gyermekáldás elmaradása miatt vissza kell fizetnünk a már igénybe vett kamattámogatást is, ami a jelen hozamkörnyezet alapján 5 évig fixen 4,74% (5 éves ÁKK-átlaghozam 130%-a + 2 százalékpont), így összege kicsivel kevesebb mint 2,074 millióra jön ki számításunk szerint,
  • így 3,158 millió forintunk marad az értékpapírszámlán, amit szabadon felhasználhatunk.

 

Ez a lépéssorozat felfogható egy 45-46 ezer forintos rendszeres havi megtakarításként, amelynek végén, 5 év múlva 3,158 millió forintot vehetünk kézhez. Ez 433 ezer forinttal több havi megtakarításaink összegénél. Belső megtérülési ráta (IRR) számításunk alapján ennek a "rendszeres megtakarításnak" az éves hozama évi 6,0%-ra jön ki, ami magasabb minden általunk ismert kockázatmentes fix hozamú rendszeres megtakarításnál.

Összehasonlításképp: alig akad Magyarországon ma olyan lakás-takarékpénztári konstrukció, ami 2%-nál nagyobb éves hozamot ígérne, a rendszeres banki megtakarítási programok többségéről vagy a garantált életbiztosításokról nem is beszélve. Ráadásul azáltal, hogy a 2,7 millió forintos "tőkét" nem egy összegben, a futamidő elején kell előteremtenünk, hanem a futamidő során elosztva, a MÁP+ normál 4,95%-os hozamát is sikerül közel 1 százalékponttal megverni. A gyermekvállalási feltételt örökbefogadással is lehet teljesíteni, figyelni kell azonban a gyermek életkorára: csak a 2019. július 1-je után születő gyermekek számítanak. Ellenkező esetben egy összegben, a teljesülés elmaradásától számított 120 napon belül kell visszafizetni a kamattámogatást, amire speciális esetekben (pl. haláleset, igazolt egészségügyi gyermekvállalási akadály) felmentés, méltányossági alapon 24 havi részletfizetés kérhető. Ez utóbbi lehetőséggel most nem számoltunk.

(Felvetődik az a kérdés is, hogy minden esetben érdemes-e végtörleszteni a hitelt, ha nem jön a baba 5 éven belül. A válasz: attól függ. Érdemes figyelembe venni, hogy ha valaki még számít gyermekre ezt követően is (akár mert pl. örökbe fogad), akkor ismét kamatmentessé tehető a törlesztőrészlete, ellenkező esetben azonban a futamidő végéig az említett magasabb kamatot kell fizetnie, piaci alapon. Ennek plafonja a jelenlegi kamatkörnyezet alapján 7,73%, de jóval magasabb is lehet, mert a hitel 5 évente árazódik át, és két évized alatt jelentősen is nőhet a hozamkörnyezet. Ha viszont marad a mostanihoz hasonló hozamkörnyezet, a jellemzően drágább személyi kölcsönök alternatívájaként is szóba jön a babaváró hitel felvétele, fenntartása.)

  1. eset: születik egy gyermek 5 éven belül

Természetesen teljesen más eset, ha megérkezik a baba. A futamidő végéig kamatmentesség és gyermekenként 3 évig tartó hiteltörlesztés-felfüggesztés jár azoknak a házaspároknak (a magzati lét 12. hetétől), akiknek 2019. július 1-je után, egyúttal a hitelszerződés megkötését követően 5 éven belül gyermekük születik (vagy örökbe fogadnak egy 2019. július 1-je után született gyermeket, szintén 5 éven belül).

Az időzítést illetően sokféle forgatókönyv létezik, az alábbiakban egy olyan esetből indulunk ki, amikor már úton van a baba, megköti a házaspár a hitelszerződést, majd az első 3 évben igénybe is veszi a hiteltörlesztés felfüggesztését, újabb gyermek azonban nem érkezik (valószínűleg ez lesz a leggyakoribb kimenetel, pláne, hogy a már gyermekkel rendelkezők is részt vehetnek a programban). Ez esetben a hitelfelvételt követő 4. és 5. évben kerül csak sor hiteltörlesztésre. Mivel az említett felfüggesztés nem számít bele a lehetséges 20 éves futamidőbe, szintén 45 833 forintos, majd csökkenő törlesztőrészlettel számolhatunk.

Többszörösen kedvezőbb helyzetben van ez az házaspár az 1. pontban említettnél, hiszen az első 5 évben összesen 1,098 millió forint törlesztőrészletet kell csak fizetnie (azt is csak a 4-5. évben), és nem terheli a kamattámogatás-visszafizetési kötelezettség.

Ebben az esetben az 5. év végén

  • lejár az 5 éves futamidejű szuperállampapír, a MÁP+, amelynek a tőkéje és kamata több mint 12,732 millió forintra fog rúgni a fixen évi átlagos 4,95%-os állampapírhozam miatt,
  • ha előtörlesztené a házaspár az ez esetben még megmaradó 9,000 millió forintos tőketartozást, akkor is maradna az értékpapírszámlán 3,732 millió forintja.

 

Egy gyermek születése esetén, a fenti forgatókönyv mellett 1,098 millió forint befizetésből 3,732 millió forintnyi 5 év múlvai egyenleg keletkezik, ami az eltelt 5 évre vetítve 195%-os éves hozamnak felel meg, nominálisan pedig 2,635 millió forintot nyert a házaspár ahhoz képest, mintha azonnal elköltötte volna a 10 millió forintot.

Természetesen ebben az esetben feltehetően nincs értelme előtörleszteni ezt az összeget, ezt az időtartamot csak a MÁP+ futamideje és az előző esettel való összevetés illusztrálása céljából választottuk. A fenti 5 éves periódust a kedvező állampapír-kamatok fennmaradása mellett, illetve újabb gyermek(ek) születésével akár többször is meg lehet ismételni.

  1. eset: két vagy három gyermek születik

A második és további gyermekek születésére már nem vonatkozik (az első gyermek 5 évéhez hasonló) határidő, ugyanakkor minél előbb születnek ezek a gyermekek, annál jobban járhat a házaspár a babaváró hitellel, ugyanis

a második újonnan születő gyermeknél a fennálló tőketartozás 30%-át, a harmadiknál pedig a 100%-át elengedik a tartozásból.

Amennyiben sorozatban érkeznek a gyermekek (vagyis pl. folyamatosan felfüggesztésre kerül a törlesztés), akkor két gyermek esetén a tartozáselengedéssel akár 3 millió forintot, három gyermek esetén akár 10 millió forintot is nyerhet a házaspár mindenféle befektetés vagy befizetés nélkül. Ehhez jön hozzá a jelenlegi kamatfeltételek mellett a 10 milliós babaváró hitel befektetésével a szuperállampapíron 5 évente elérhető 2,732 millió forintos kamatnyereség, valamint az ennek befektetésével elért kamatnyereség. Amennyiben az inflációtól tartunk, a babaváró hitel egészét vagy egy részét 5 éves PMÁP-ba érdemes fektetni, ennek (az idén mérvadó tavalyi 2,8%-kal szemben) tartósan 3,25%-os éves infláció mellett lenne a szuperállampapírhoz hasonló 5 éves hozama. Szinte biztos, hogy ez idén bekövetkezik, így a jelenleg elérhető PMÁP a jövő évben például többet fial a szuperállampapírnál is.

(portfólió)

 

A fotó illusztráció

Itt léphetsz be a Boldogulj Érden Facebook csoportba, vagy írj nekünk, ha láttál vagy hallottál valamit: a boldoguljerden@gmail.com címre.

Követed már a Boldogulj Érden oldalunkat Facebookon? Nem? ITT most megteheted. Ingyen jutunk el hozzád, de nem ingyen készülünk, kérünk, támogasd portálunkat! Köszönjük!

A bejegyzés trackback címe:

https://boldoguljerden.blog.hu/api/trackback/id/tr4614901326

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

Nincsenek hozzászólások.